党的二十大报告提出,促进多层次医疗保障有序衔接,完善大病保险和医疗救助制度,落实异地就医结算,建立长期护理保险制度,积极发展商业医疗保险。这对进一步推动医疗保障事业高质量发展提出了具体要求。
商业医疗保险在我国多层次医疗保障制度中扮演着不可或缺的角色。随着人民生活水平的不断提高,医疗费用总支出在逐年上升,但商业保险支出在总支出中的占比一直较小,发挥作用不足。财政部数据显示,2022年我国卫生健康支出22542亿元,较上年增长了17.8%,但我国国民医疗费用个人自费负担仍然较重,这也为商业医疗险爆发式增长奠定了基础。
2020年以来,从中央顶层设计到各地具体办法,都将发展补充医疗保险、商业健康保险作为建立多层次社会保障体系的主要抓手,城市定制型商业医疗保险(又称“惠民保”)应运而生。
2023年“贯彻落实党的二十大重大决策部署,着力推动医保高质量发展”新闻发布会上,国家医保局回应促进商保发展方面的考虑和措施表示,“近年来,各地开展的‘惠民保’项目,国家医保局认为,可以作为一种具有普惠属性的商业医疗保险,也是完善多层次医疗保障体系的有益探索。”
在众多惠民保产品中,近期发布新产品的福建省“惠闽宝2024”是可持续发展的典型代表之一。7月10日,福建省定制型商业医疗保险“惠闽宝2024”上线,上线三周参保人数近200万。据福建省医疗保障局透露,自2022年推出以来,“惠闽宝”两年累计参保超557万人次,累计赔付金额超 3.68亿元。
从减负程度来看,2022年和2023年福建“惠闽宝”参保费用为129元/人/年,单人最高赔付金额达125.47万元,单笔最大赔付金额为101.14万元。在基本医疗保险的基础上,进一步减轻参保人的医疗费用负担,实实在在降低了参保群众的看病就医压力,有效缓解了因病致贫、因病返贫的风险。
“惠闽宝”之所以能够在短时间内得到快速发展,这和它的普惠性密不可分。据福建“惠闽宝”运营团队介绍,该产品投保不限年龄、职业,带病可保,并衔接补充基本医保,保障范围涵盖医保目录内住院及门诊特病种费用、医保目录外住院费用、特定高额药品费用等。从公布内容可以看出,“惠闽宝”的推出,有效的降低人民群众医疗费用负担,也更好的满足参保人群的多元化医疗保障需求。
2024年4月5日,中共福建省委、福建省人民政府印发《关于加快推进“福见康养”幸福养老服务体系建设的若干措施》,提出贯彻实施积极应对人口老龄化国家战略,大力发展养老事业和养老产业,全力打造居家有服务、兜底有保障、普惠有机制、市场有选择的“福见康养”幸福养老服务体系,让全省老年人更好共享改革发展成果、安享幸福晚年。
为响应该措施的号召,“惠闽宝”产品附加了健康管理服务,让投保人能够享受更丰富的医疗保障。福建“惠闽宝”运营团队介绍,2024年福建“惠闽宝”健康管理服务扩展到了25项,覆盖参保人健康管理、就医服务、购药福利、社区理疗、中医养生、眼口筛查、健身服务等全流程健康管理服务需求,让投保人能够享受更丰富的医疗保障。
福建“惠闽宝2024”上线3周参保人数近200万,这在一定程度上起到了助力构建福建省多层次医疗保障体系,支持养老事业建设的功效,可以说“惠闽宝”是落实福建围绕推进健康中国建设、应对人口老龄化国家战略的有效举措之一。
“惠民保”既有商保的基本特征,又兼具普惠性。如何二者兼顾?业内人士指出,惠民保要可持续高质量发展,就不能照搬商保模式,或简单的作为传统基本医保的衍生或升级。
专家认为,“惠民保”类产品要保持社商融合的中间定位,既紧紧依靠政府支持,又要用足市场功能,与纯商业健康险和基本医保差异化发展。其中,政府对于保险项目在政策、产品、运营、宣传各层面大力支持,做好充分的协调和沟通,才能更加有效的促使“惠民保”服务民生,助力人民健康保障高质量发展。
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